Hypotheek voor bedrijfswoning: waarom het lastig is en wat je eraan kan doen

Leestijd: 4 minuten

Als woningzoekende ben je opzoek naar een woning die het liefst helemaal bij je past. Na een lange zoektocht ben je de ideale woning tegengekomen! Je regelt diverse zaken zoals de hypotheek maar komt erachter dat de bank (voorlopig) niet of deels niet wil meewerken aan de financiering van de woning. Men geeft als reden dat het een bedrijfswoning is.

De grote veroorzaker waarom een hypotheek voor de woning lastig is is de bedrijfsbestemming die op het perceel rust. Officieel is het namelijk een bedrijfswoning. Wij leggen je in deze blog uit waarom veel partijen dat niet willen financieren en hoe je het kan oplossen zodat jij alsnog jouw financiering krijgt.

Ook ondervindt de verkopende partij hinder van de bestemming. Ga maar na: als verkoper heb je geen bereik tot de volledige kopersmarkt omdat veel kopers de financiering niet rondkrijgen. Dit doet ook wat met de waarde van je woning. Maar gelukkig is er zowel voor de kopende- als verkopende partij een oplossing.

Het volgende gaan we bespreken:

  • Financiering van een woning met bedrijfsbestemming is lastig
  • Waarom wil een bank (deels) niet een bedrijfswoning financieren?
  • De oplossing: bestemming bedrijfswoning wijzigen
  • En als ik al woon in een woning met bedrijfsbestemming?

Financiering van een woning met bedrijfsbestemming is lastig

In de meeste gevallen speelt het lastig verkrijgen van een hypotheek voor een woning zich af bij woningen waar iets van bedrijvigheid speelt of heeft gespeelt. Hetzij een woning met bedrijfsloods maar ook een woning waarvan je het niet zou verwachten kan met dit probleem te maken hebben. Dit omdat er bijvoorbeeld vroeger ooit iets van bedrijvigheid heeft plaatsgevonden maar de bestemming nooit meer is aangepast naar alleen wonen. Er zijn zelfs situaties waarbij een bestemmingsplan is herzien door de gemeente zonder dat de eigenaren het wisten en dat ten nadele van hen heeft uitgepakt. Het herzien van plannen komt dan ook wel eens voor. Lees er hier meer over.

De financiering valt of staat dus door de bestemming. Een bestemming maakt onderdeel uit van het bestemmingsplan waarin per bestemming staat opgenomen wat wel en niet mag. Binnen een bestemmingsplan wordt per perceel een bestemming toebedeelt. Zo hebben burgerwoningen vaak een woonbestemming, stadspanden een woon- of centrumbestemming met onderliggende functieaanduidingen, hebben bedrijven een gemengde- of bedrijfsbestemming en zo zijn er nog veel meer varianten. Uiteraard kunnen theorie en praktijk verschillen. Vandaar dat een bestemmingswijziging dan ook noodzakelijk is. Hetzij omdat je iets wil doen op het perceel of dat je al wat doet dat in strijd is met de bestemming. Lees hier meer over wat een bestemmingsplan precies inhoudt.

Figuur 1: verbeelding van bestemmingsplan binnenstad Groningen

De bestemming is waar het probleem zit. Een woning met bedrijfsbestemming willen banken vaak niet of slechts deels financieren. Maar waarom niet?

Waarom wil een bank (deels) niet een bedrijfswoning financieren?

Door de bedrijfsbestemming wordt de woning aangemerkt als bedrijfswoning wat een hypotheek voor de bedrijfswoning lastig maakt. Eén van de redenen is dat met een bedrijfsmatig gebouw in theorie (hieronder valt ook een bedrijfswoning) ruiger mee wordt omgegaan en dus minder waard is. Een bank wil zekerheid en een pand met minder waarde draagt daar niet aan bij. Daarom wil een bank slechts deels of geheel niet financieren. Daarnaast spelen andere risico’s een rol. Ook maken partijen onderscheid tussen privé en zakelijk en de financiering daarvan. De exacte redenen laten we even in het midden en kunnen per geldverstrekker verschillen. Echter het probleem is er.

De oplossing: bestemming bedrijfswoning wijzigen

Er zijn meerdere oplossingen om het probleem van het niet willen financieren te overkomen. Zo kan je opzoek gaan naar andere manieren van financieren. Maar ook dat is voor de meeste mensen niet haalbaar die een woonhuis zoeken. En als zzp’er of mkb’er is het eigen vermogen vaak ook niet toereikend omdat bij zakelijke hypotheken 70% – 100% wordt gefinancierd en de rente hoger uitvalt. De reden hiervoor hebben we eerder benoemd: bedrijfsmatige gebouwen zijn minder waard omdat er in theorie ruiger mee wordt omgegaan.

Zodoende blijft er één oplossing over: het wijzigen van de bedrijfswoning bestemming. Je zal dus een bestemmingswijziging in gang moeten zetten om van bedrijfsbestemming naar woonbestemming te gaan. Als dat eenmaal is gelukt kan je middels een ‘gewone’ particuliere hypotheek de woning gaan financieren. Hierdoor is jouw droomhuis wel weer haalbaar.

Als verkopende partij kan je ook een bestemmingswijziging doen. Zo wordt je woning meer waard en heb je toegang tot de volledige kopersmarkt.

En als ik al woon in een woning met bedrijfsbestemming?

Ook mensen die al een woning hebben gekocht waar een bedrijfsbestemming op rust doen er verstandig aan om de bestemming te wijzigen. Want als je er alleen woont zonder dat er bedrijvigheid is of je niet annex bent met het naastliggende bedrijf ben je namelijk in strijd met de bestemming. Zodoende kan de gemeente gaan handhaven. Dit kan zelfs leiden tot het sommeren te verhuizen naar een andere woning! Daarnaast is je woning simpelweg minder waard om eerdergenoemde reden (beperkte kopersmarkt).

Als koper, verkoper, of bewoner van een bedrijfswoning kan je veel voordeel halen uit een wijziging van je bestemming. CADDESK adviseert en begeleid in dergelijke procedures. Voor een 1ste vrijblijvend advies vul je dit formulier in. Bellen mag natuurlijk ook!

Jorrit Zeldenrust

22 december 2020

© CAD Desk 2021
Webontwikkeling door Convident